Il debito: quando aiuta e quando pesa

C’è chi pensa che ogni debito sia un errore, e chi lo usa con troppa leggerezza. La verità sta nel mezzo: il debito è uno strumento. Può permetterti di comprare casa vent’anni prima di quanto potresti con i soli risparmi, oppure diventare un peso che si porta via ogni mese una parte del reddito. La differenza dipende da tre domande: che cosa finanzia, quanto costa davvero, e quanto pesa sul tuo bilancio.

Debito che costruisce, debito che consuma

Una distinzione utile, anche se non rigida:

• il debito che costruisce finanzia qualcosa che dura nel tempo o produce valore: la casa in cui vivi, la formazione, l’attività professionale;
• il debito che consuma finanzia spese che finiscono prima del debito stesso: una vacanza, un acquisto d’impulso, le spese correnti.

Il secondo tipo non è sempre da evitare, ma è quello che più spesso sfugge di mano: quando il bene non c’è più, la rata resta.

Quanto costa davvero

Il tasso pubblicizzato non basta. Per confrontare due finanziamenti guarda il TAEGTAEGIl Tasso Annuo Effettivo Globale: il costo complessivo di un finanziamento, comprensivo di interessi, spese e commissioni.Tocca di nuovo per aprire il glossario, il Tasso Annuo Effettivo Globale: comprende interessi, spese di istruttoria, commissioni e assicurazioni obbligatorie. Due prestiti con lo stesso tasso nominale possono avere un TAEG molto diverso.

Attenzione in particolare alle carte revolving e ai finanziamenti con rate molto piccole su durate lunghe: la rata sembra leggera, ma il costo complessivo può diventare alto, perché gli interessi lavorano contro di te per molti mesi.

Una rata sostenibile

Una rata è sostenibile se, dopo averla pagata, restano soldi sufficienti per le spese essenziali, per il risparmio e per gli imprevisti. Molti istituti considerano prudente che il totale delle rate non superi circa un terzo del reddito netto mensile: è un tetto, non un obiettivo. Più vicino ci si arriva, meno margine resta per tutto il resto.

Un esempio: con un reddito netto di 3.000 euro, rate complessive oltre i 1.000 euro al mese lasciano poco spazio. Se a questo si aggiunge l’assenza di un fondo di emergenza, basta un imprevisto per trovarsi in difficoltà.

Fisso o variabile

Nei mutui e nei prestiti di lunga durata la scelta del tasso conta:

• con il tasso fisso la rata resta uguale per tutta la durata: paghi la certezza, di solito con un tasso iniziale un po’ più alto;
• con il tasso variabile la rata segue i tassi di mercato, legati alle decisioni delle banche centrali: può scendere, ma anche salire.

Non esiste la scelta giusta in assoluto: conta quanto il tuo bilancio può sopportare un aumento della rata. Ne riparleremo nel percorso Capire i mercati e l’economia, quando vedremo come le banche centrali muovono i tassi.

Ora che conosci il costo del denaro preso in prestito, nella prossima lezione vedremo l’altra faccia della medaglia: come il tempo può far lavorare il denaro a tuo favore, con l’interesse composto.